Seguros para automóviles








Tipos de cobertura en los seguros de autos

Elegir el mejor seguro para su auto no es una tarea sencilla, dado que es necesario evaluar distintas variables: lo que exige legalmente cada estado, lo que las distintas coberturas ofrecen y las posibilidades presupuestarias de cada persona. Lo principal, ante todo, es verificar en el Departamento de Seguros Automotores del estado correspondiente cuáles son los requisitos mínimos para que Ud. pueda circular con legalidad por las calles. Se pueden distinguir dos grandes grupos de estados norteamericanos teniendo en cuenta la legislación relativa a seguros automotores. Por una parte, aquellos -mayoritarios- en los que es obligatorio tener seguro de Responsabilidad civil ante terceros. Por otro, aquellos en los que se requiere una cobertura que protege ante siniestros más allá de quién haya sido responsable.

Cualquiera sea el caso, recuerde que la decisión de comprar un seguro automotor es crucial para poder manejar con la tranquilidad que brinda saberse protegido. Ud. y su familia querrán estar cubiertos ante un siniestro, ya se trate de daño físico o de propiedad, del mismo modo que será verdaderamente conveniente contar con un buen seguro de autos en caso de provocar daños a terceros.

En Cars-Insurance-Cars.com le ofrecemos una guía sencilla con los diversos tipos de cobertura disponibles en el mercado, para que Ud. pueda decidir con sabiduría qué seguro automotor tener. Cada cobertura puede incluir o no protección al asegurado, a su vehículo, a terceras partes y a su propiedad, y especifica el riesgo que cubre, su obligatoriedad o no y la opción de pagar franquicia. Aquí entonces le presentamos una lista con las coberturas más comunes de seguros de autos en los estados norteamericanos:

  • Responsabilidad civil
  • En la mayoría de los estados de USA se exige a los conductores contar con un seguro automotor de Responsabilidad civil ante terceros, gracias al cual la persona asegurada puede hacerse responsable legal y monetariamente ante los daños provocados a otras personas o propiedades ajenas. En caso de que el asegurado sea responsable del accidente producido, entonces al contar con una cobertura de este tipo podrá apelar a la compañía de seguros para que ésta se ocupe de pagar lo necesario por daño parcial o total a terceros. En términos específicos, se considera primera persona al asegurado, segunda persona a la compañía de seguros y tercera persona a todo aquel ajeno al conductor de un automóvil, sin ser familiar ni empleado.

    De acuerdo con el seguro de automóviles contratado y a la póliza correspondiente, la compañía pagará hasta una determinada cantidad de dinero a las personas perjudicadas en un accidente causado por el asegurado, así como también se encargará de las demandas legales de terceros contra el asegurado. Este tipo de seguro automotor cubre al titular del vehículo y a toda persona que maneje el auto asegurado y que cuente con registro para conducir, salvo que esté puntualmente excluida en la póliza. Los familiares suelen estar incluidos, excepto los hijos menores de edad, que recién pueden quedar cubiertos cuando alcanzan la mayoría de edad y están habilitados para manejar. Por otro lado, la cobertura de Responsabilidad civil suele cubrir también los autos de alquiler, de modo de ofrecer máxima protección al asegurado.

    El seguro automotor de Responsabilidad civil no ofrece la opción de pagar una franquicia. Esto significa que si Ud. cuenta con esta cobertura y sufre un accidente contra terceros, no debe pagar ningún porcentaje para que la compañía aseguradora cubra los gastos ocasionados, como sí ocurre en otros tipos de cobertura. Dentro del seguro de Responsabilidad civil se incluyen dos tipos, “Responsabilidad civil por heridas físicas” y “Responsabilidad civil por daños a la propiedad”. Ambas coberturas son obligatorias en la mayoría de los estados americanos. Las compañías de seguros automotores ofrecen estas coberturas por separado o juntas en la misma póliza.

    Responsabilidad civil por heridas físicas

    Este seguro de automóviles cubre las heridas de terceros provocadas en un accidente en el que el asegurado ha sido responsable del siniestro. La cobertura ofrecida por las compañías aseguradoras incluye: asistencia de emergencia en el accidente, gastos médicos de los terceros heridos, gastos funerarios, compensación por pérdida de ingresos y gastos por defensa legal. La cantidad de dinero que brindará una compañía depende de lo pautado en cada caso. Generalmente los estados establecen montos mínimos de cobertura por persona y por accidente con los que hay que contar para respetar la ley. De todas formas, lo más conveniente para Ud. es pagar un seguro automotor que no solo cubra los niveles mínimos requeridos, dado que ante un accidente grave será Ud. quien deba cubrir los gastos que queden sin pagar por el seguro, poniendo en juego sus bienes personales. Por otra parte, no olvide que este seguro de autos cubre a terceros, pero no a Ud. ni a sus familiares.

    Responsabilidad civil por daños a la propiedad

    Este seguro de automóviles cubre al asegurado responsable ante el daño de la propiedad de un tercero, se trate de su vehículo, su casa o cualquier otro objeto destruido parcial o totalmente en un siniestro. También cubre los gastos ocasionados ante una demanda legal. Se trata de una cobertura obligatoria en gran parte de los estados, en los que se establecen diferentes montos básicos por accidente para cubrir los gastos provocados por los conductores descuidados. Aquí también lo más conveniente es comprar un seguro automotor de este tipo que sea mayor a los niveles mínimos requeridos. De esta manera Ud. tendrá la tranquilidad de que ante un siniestro grande su compañía se encargará de todos los gastos, sin tener que arriesgar sus bienes personales.

  • Colisión
  • Además de contar con la cobertura obligatoria de Responsabilidad civil, uno de los tipos de seguros automotores opcionales más convenientes es el de Colisión, dado que protege contra cualquier daño que se produzca en el automóvil asegurado debido a un choque. En los estados que exigen seguro automotor obligatorio de Responsabilidad civil la cobertura por Colisión protege al asegurado en caso de haber sido responsable del daño de su propio vehículo o en caso de que una tercera persona haya sido responsable y no tenga seguro suficiente (o carezca completamente de él). En los estados en los que no importa quién tuvo la responsabilidad del siniestro esta cobertura es necesaria para cubrir los gastos del daño material al auto asegurado.

    En el seguro de autos por Colisión la compañía paga los gastos del automóvil dañado parcialmente o cubre el monto del valor real del vehículo en efectivo , en caso de destrucción total. El valor real es el valor depreciado del auto, considerando su uso. Generalmente las compañías de seguros exigen el pago de una franquicia en este tipo de cobertura, es decir que, en caso de siniestro, el asegurado debe pagar una determinada cantidad de dinero establecida en la póliza, que puede ser un monto fijo o porcentual (en relación con el valor del automóvil, de los gastos de reparación, etc.). Así, en las coberturas con franquicia se reduce el costo de la prima, es decir, del pago mensual, semestral o anual del seguro. Las compañías de seguros automotores consideran que, por ejemplo, en las coberturas por Colisión o por Otros eventos, cobrar franquicia hace que los conductores manejen con más cuidado y eviten hacer reclamos por gastos pequeños.

    Así, pues, el seguro automotor por Colisión cubre los gastos por daños en el automóvil asegurado, menos la franquicia pautada previamente. Ud. debe tener en cuenta que cuanto más alta sea la franquicia elegida, menor será la prima a pagar, pero también es necesario ser realista y saber de qué cantidad de dinero Ud. podrá disponer en caso de un siniestro. El seguro para automóviles por Colisión no es obligatorio, pero frecuentemente sí es exigido como condición por las compañías que financian autos, dado que de este modo tienen la certeza de que las personas pagarán el préstamo aún si su auto nuevo sufre algún daño. También es un tipo de cobertura realmente útil para quienes tienen un automóvil nuevo último modelo. Por el contrario, quienes poseen un vehículo viejo pueden prescindir de esta cobertura, dado que probablemente gasten más dinero pagando este seguro automotor que pagando la reparación o pérdida total de un auto usado.

  • Otros eventos
  • Otro seguro para automóviles conveniente y opcional es el que cubre Otros eventos, esto es, el que protege al auto asegurado de los daños parciales o totales ocasionados por cualquier siniestro que no sea un choque: robo, incendio, vandalismo, desastres naturales y accidentes con animales. En este caso también las compañías de seguros suelen pedir el pago de una franquicia definida por el asegurado, para hacer que los conductores sean cuidadosos y no reclamen en todo momento. Nuevamente, cuanto más alta sea la franquicia, menor será la prima a pagar. Pero recuerde tener en cuenta sus posibilidades financieras a la hora de determinar una franquicia muy alta, ya que si no, no podrá afrontarla en el momento de hacer el reclamo a su aseguradora. El monto que pagará la compañía varía según lo contratado por cada persona.

    Este seguro para autos no es requerido por el estado, pero sí por las compañías que financian automóviles. Es sumamente recomendable contar con esta cobertura en caso de tener un auto último modelo, para disponer de protección ante daños posibles. Ahora bien, con los autos viejos quizás no sea realmente necesario pagar por este seguro automotor, ya que puede resultar demasiado costoso.

  • Seguro de salud por accidente
  • Además de contar con el seguro de autos de Responsabilidad civil, obligatoria en la mayoría de los estados, lo mejor para tranquilidad suya y de su familia es tener Seguro de salud por accidente. De esta manera, en caso de participar de un accidente automovilístico en el que Ud. o algún familiar sea responsable del mismo y resulte herido o si el otro automovilista no cuenta con seguro suficiente, tendrá la cobertura necesaria de los gastos médicos ocasionados, como así también de la pérdida de ingresos por heridas. Del mismo modo, es útil contar con esta cobertura en los estados que funcionan con el seguro automotor de Protección por heridas personales, ya que si el monto brindado por este no es suficiente, el seguro de salud pagará la diferencia.

    El Seguro de salud por accidente tiene por función pagar los gastos producidos por accidentes de diferente tipo, entre ellos, automovilísticos. Con esta cobertura Ud. evitará tener que pagar sumas elevadas por traslado, exámenes médicos, análisis, rayos X, internación, cirugía, rehabilitación, medicamentos. Este tipo de cobertura suele ser adquirida por personas particulares o también por medio de la compañía empleadora. En muchos casos, los planes incluyen también cobertura por enfermedad. En CARS-INSURANCE-CARS.COM recomendamos contar con esta cobertura, dado que lo más importante a la hora de pensar en un seguro es proteger la propia vida y la de los seres queridos.

  • Automovilista sin seguro o con cobertura insuficiente
  • Si bien es fundamental que Ud. tenga cobertura que le dé protección en accidentes y otras situaciones, es preciso tener en cuenta que existe también la posibilidad de que otro conductor sea responsable de un siniestro y no cuente con el seguro necesario para pagarle los gastos ocasionados. Así, puede suceder que otros conductores no tengan seguro de auto o no cuenten con la cobertura suficiente exigida en cada estado. En una situación así, si Ud. tiene esta cobertura su compañía se encargará de pagarle los gastos provocados por otros, ya se trate de daños a su vehículo o heridas. Aquí presentamos las variantes dentro de esta cobertura opcional:

    Daño a la propiedad provocado por un automovilista con cobertura insuficiente

    Este tipo de seguro de autos cubre los daños del vehículo asegurado cuando estos son producidos por un automovilista que carece de suficiente seguro automotor para pagar los gastos ocasionados. En una situación así, si Ud. cuenta con este tipo de seguro recibirá de parte de la compañía aseguradora una determinada cantidad de dinero para los arreglos. Por lo general, los estados norteamericanos establecen distintos montos para esta cobertura, cercana a los $3500.

    Si Ud. tiene seguro de autos por Colisión, entonces la cobertura ante un automovilista con poco seguro le pagará solo la franquicia de la primera cobertura. Si bien el seguro por daño a la propiedad provocado por un conductor con cobertura insuficiente es útil, siempre es recomendable contar con el seguro automotor por Colisión, dado que suele cubrir más gastos y es válido en diversas circunstancias (por ejemplo, si Ud. ha sido responsable de un accidente), no solo cuando el otro conductor responsable de un siniestro carece de seguro suficiente.

    Daño a la propiedad provocado por un automovilista sin seguro

    También puede suceder que en un accidente automovilístico el conductor responsable no tenga seguro alguno. Si Ud. cuenta con este tipo de cobertura los daños producidos a su auto serán pagados por la compañía aseguradora. Usualmente y al igual que en la cobertura antes descripta, los estados fijan determinados montos para estos casos. Cuando Ud. tiene seguro de autos por Colisión, entonces la cobertura ante un automovilista sin seguro le pagará solo la franquicia de dicha cobertura. Si bien el seguro por daño a la propiedad provocado por un conductor sin cobertura es útil, lo mejor es contar con el seguro automotor por Colisión, dado que suele cubrir más gastos y es válido en la circunstancia de que Ud. haya sido responsable de un accidente, no solo cuando el otro conductor es culpable y carece de seguro.

    Heridas físicas provocadas por un automovilista con cobertura insuficiente

    En muchos estados de Norteamérica las compañías de seguros automotores no brindan la cobertura por daño a la propiedad en caso de que otro automovilista tenga poco o ningún seguro. Lo que sí suele ofrecerse es el seguro frente a heridas físicas provocadas en circunstancias similares. Si otro conductor es responsable de un accidente automovilístico en el que Ud., algún familiar u otro pasajero es herido y aquel tiene poca cobertura, un seguro de este estilo cubre los gastos que no quedarán cubiertos, hasta el monto establecido en la póliza por persona y por accidente. Además de heridas cubre también muerte.

    En caso de que Ud. cuente con esta cobertura pero el monto elegido no sea suficiente para cubrir los gastos, entonces su seguro de salud pagará la diferencia. Si no tiene seguro de salud, entonces Ud. deberá pagar lo que quede sin cubrir. Para este tipo de seguro automotor no suele brindarse la opción de pagar franquicia. En los estados que exigen cobertura de Protección por heridas personales, el seguro que protege contra los automovilistas con poca cobertura paga la diferencia de gastos que no cubre el primer seguro.

    Heridas físicas producidas por un automovilista sin seguro

    Si en un choque otro conductor es responsable de un siniestro en el que Ud., algún familiar u otro pasajero es herido y aquel no tiene seguro de autos o escapa del lugar, esta cobertura brindará el dinero para pagar los gastos médicos necesarios por persona y por accidente, según el monto establecido en la póliza. Este seguro para automóviles cubre heridas y también muerte.

    En los estados que exigen cobertura de Protección por heridas personales, el seguro que protege contra los automovilistas sin cobertura paga la diferencia de gastos que no cubre el primer seguro. Es una cobertura opcional, ideal para quienes carecen de seguro de salud. Por lo general las compañías aseguradoras no brindan la opción de pagar franquicias en este tipo de seguros.

  • Pérdida de uso o cobertura de alquiler
  • Este seguro automotor cubre los gastos de alquiler de un auto cuando el vehículo propio está siendo reparado debido a un siniestro o cuando hay que esperar a comprar un auto nuevo. Si bien algunas compañías de seguros de autos brindan entre sus servicios automóviles de alquiler en caso de que el auto asegurado esté en reparación, muchas no cuentan con esta opción. Por ello, Ud. debe analizar su póliza de seguro automotor y considerar la posibilidad de comprar esta cobertura de alquiler, para evitar gastos extras cuando su auto participe de un siniestro. Esta cobertura no cuenta con la posibilidad de pagar una franquicia.

  • Protección por heridas personales
  • En Estados Unidos algunos estados tienen un sistema especial de leyes relacionadas con los seguros de autos: el sistema de No responsabilidad . Según esta organización legal vigente en determinados estados, se exige o se puede optar por una cobertura que protege al propio asegurado ante posibles siniestros, más allá de quién haya sido responsable, denominada Protección por heridas personales.

    Este sistema de seguros para automóviles establece que cada conductor debe tener su propia protección ante las heridas producidas en un accidente, independientemente de quién haya tenido la responsabilidad. Así, la compañía de seguros de cada persona involucrada en un accidente se encarga de pagar los gastos médicos del asegurado, de acuerdo con el monto fijado en la póliza. En doce estados norteamericanos, Minnesota, Michigan, New York, Florida, Kansas, Hawai, Pennsylvania, Utah, New Jersey, Kentucky, North Dakota y Massachussets, está vigente el sistema de No responsabilidad. En algunos de ellos se puede optar entre este sistema de seguro automotor o el de Responsabilidad civil.

    Este sistema, además, limita la posibilidad de demandar a otros automovilistas por daños, salvo en casos graves, con el objetivo de disminuir los juicios y los gastos que ellos implican. Por ende, las primas de este tipo de seguros de autos suelen ser mucho más bajas que las de Responsabilidad civil. Además, los pagos por parte de las aseguradoras son más rápidos. Con respecto a la posibilidad de demandar al conductor responsable de un accidente grave, solo en ciertos estados de los que funcionan con este sistema contemplan esta opción. En dichos casos, la persona severamente herida puede iniciar acciones legales contra el automovilista culpable del accidente si este no cuenta con respaldo financiero para pagar lo correspondiente. La gravedad se mide por el tipo de consecuencias físicas producidas o por el monto de gastos generados.

    Esto significa que los estados de No responsabilidad combinan muchas veces este modelo legal con el de Responsabilidad civil. Cuando una persona es herida de gravedad o fallece a causa de un accidente provocado por otro, entonces el responsable deberá hacerse cargo de los gastos producidos que exceden el monto de Protección por heridas personales del herido. Para poder solventar dichos gastos, entonces se debe contar con el seguro automotor de Responsabilidad civil por heridas físicas. De lo contrario, si el responsable no tiene solidez financiera el damnificado puede demandarlo.

    Así, por ejemplo, en Florida se exige cobertura de Responsabilidad civil luego de haber estado involucrado en un primer accidente automovilístico. En varios de estos estados, cuando la persona responsable no cuenta con dinero para cubrir los gastos ocasionados en accidentes importantes (responsabilidad financiera), el Departamento de Seguro Automotor la obliga a firmar un certificado SR-22, o de lo contrario le suspenden la licencia de conducir. Este certificado obliga a los conductores negligentes a tener obligatoriamente por tres años seguro automotor de Responsabilidad civil por heridas físicas. Según la ley de responsabilidad financiera, la compañía de seguros debe informar al Departamento si el conductor cancela el pago del seguro de Responsabilidad civil, en cuyo caso se procede a la suspensión de la licencia.

    El sistema de No responsabilidad requiere contar con la cobertura de Protección por heridas personales. Este seguro de autos cubre un monto determinado en la póliza para gastos médicos, pérdidas de ingresos y gastos funerarios. Generalmente este tipo de cobertura implica el pago de una franquicia, definida con cada asegurado según sus posibilidades. Recuerde que una franquicia es una determinada suma de dinero que hay que pagar antes de recibir el pago del seguro automotor, por lo cual es fundamental elegir una cantidad que esté al alcance pagar. La Protección por heridas personales cubre al asegurado y a sus familiares (ya sea que estén dentro del auto o que sean atropellados en la calle), otros pasajeros del vehículo, otros conductores habilitados y transeúntes.

    Por último, hay que agregar que en este sistema de seguros para automóviles es conveniente contar, además, con cobertura por Colisión, dado que la Protección por heridas personales solo cubre lastimaduras y enfermedades como consecuencia de un accidente automovilístico. De este modo, con el seguro por Colisión Ud. puede tener la tranquilidad de tener su vehículo cubierto. Además, cabe agregar que en algunos estados en los que rige este sistema legal se exige contar con el seguro automotor de Responsabilidad civil por daños a la propiedad, para cubrir los gastos provocados a terceros respecto de su auto.

  • Cobertura ante un préstamo
  • Para todas aquellas personas que compran autos nuevos mediante un préstamo es conveniente contar con esta cobertura, tal como aquí lo explicamos. Si Ud. compra un auto último modelo y es parte de un siniestro, en caso de tener cobertura por Colisión u Otros eventos la compañía aseguradora le pagará el valor real del vehículo en efectivo. Esto significa que le pagarán menos del valor de compra, dado que con el uso disminuye el valor del vehículo. Es por esta razón que si el auto sufre daños, el titular deberá a sus prestamistas más dinero que el que recibirá de la compañía de seguros de autos. Por ello esta cobertura también se denomina Cobertura de diferencia , en tanto cubre esa diferencia de dinero entre el valor real y la deuda original. Muchas veces esta cobertura también cubre la franquicia del seguro automotor por Colisión u Otros eventos. Usualmente este tipo de seguro es incluido por las empresas prestamistas dentro de las cuotas del préstamo. No hay opción de franquicia en este caso.




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